新时代养老：险企应积极布局第三支柱

       随着我国老龄化程度的加深，建设第三支柱个人养老金制度已成为养老保障事业发展的重头戏。如何构建多层次养老保险体系？怎样更好发挥养老保险优势？个人养老金制度何以有效推动实现共同富裕？在今年服贸会期间举办的2022中国保险业高质量发展论坛上，与会嘉宾围绕上述话题各抒己见。

　　加快建设第三支柱

　　4月，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》发布，标志着我国第三支柱养老体系正式启航。作为基本养老保险的补充，个人养老金在扩大补充养老保险覆盖面、提供更多养老选项、提高资金运用规模效应等方面将发挥重要作用。

　　泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军介绍，农业社会靠家庭互助解决养老和医疗筹资；工业社会主要用现收现付的养老金和医疗保障、社会保险制度解决代际共济。随着长寿时代来临，传统的筹资模式已难以为继。这意味着，在老龄化和长寿时代背景下，加快建设第三支柱养老体系是经济社会发展的必然选择。

　　不过，个人养老金供需两侧都还有很长的路要走。太平养老保险股份有限公司副总经理单友明表示，从需求看，国内只有64.4%的受访者具备退休养老意识，其中15.9%会付诸行动，而真正有完整规划的仅有1.4%。只有加强养老金融教育，提高国民养老责任意识，才能引导需求、培育市场。从供给看，市场端要增加更多的经营主体，金融机构也必须进一步丰富个人养老金产品，加强供给能力。保险业长期负债经营，天然是管理养老金的行业，可发挥风险保障功能优势，开发更多商业养老保险产品，帮助参保人合理安排养老金收入，有效实现资金保底收益，满足安全性、收益性、长期性管理要求。

　　平安养老保险股份有限公司北京分公司副总经理王坚认为，第三支柱养老保险产品功能性上应该充分体现养老属性，在领取阶段给予客户便利性和选择权，实现与预期生命周期等长的养老现金流匹配，真正以时间价值实现养老资金的稳健增值。

　　提升养老服务水平

　　考虑到我国以居家养老为主流的情况，王坚提示，养老不仅要做到资金增值匹配，更要做好服务。

　　我国医康养产业空间巨大，保险业与大健康、大融合发展具有独特优势。主动融入国家多层次医疗保障和养老三支柱体系建设，成为保险行业普遍共识。

　　太平人寿中心城市区域总监兼北京分公司总经理王平指出，保险是社会保障体系的重要组成部分，构建以保险为中心的医康养生态圈，对社会、行业、公司和客户都有重要意义。医康养生态圈的本质是做好客户服务，不断满足人民群众对美好生活的需要。

　　“在当前生态建设探索阶段，要不断创新，持续向客户提供完善的、合乎需求的并满足公司发展需要的模式。科技能最大程度为生态圈赋能，可高效能延伸服务，使生态圈升级成为切实可行的项目。”王平表示，“行业应推动数据共享，精准化保险成本、数据和产品定价。各方应形成合力，共同建立和丰富多方共同参与的格局，有效整合医康养生态体系上下游产业链，让生态圈得到更广阔的发展。”

　　各支柱互动融合发展

　　为满足人民群众日益增长的养老保障需求，在建设多层次养老金体系的同时，不能忽略各支柱间的协同发展。王坚介绍，我国第二支柱参与人数约7200万，资金沉淀约4.5万亿元，二、三支柱的融合打通对于第三支柱后续发展将有很好的助力。

　　刘挺军指出，单就年金筹资而言，西方国家靠的是税收杠杆，而目前我国个人所得税纳税人口约6000万，所以要解决扩面问题，调动群众筹资积极性。另一个筹资领域是健康，健康保险筹资的最大障碍是逆选择。保险公司为对抗逆选择，会大量采取控费手段和措施，成本很高。如何做大这方面的筹资规模，很大程度上也要靠杠杆，而这个杠杆就是支柱之间的互动和促进。

　　考虑到企业年金制度在我国覆盖面相对较小，人寿保险有限公司总经理胡敏建议推进二、三支柱的联动，具体形式则是税额共享。“如果有职工第二支柱没有参与税优，可以把第二支柱的税优额度与第三支柱结合起来，使现有第三支柱的税优额度有所提高。”胡敏说

　　助力共同富裕

　　化解养老难对于实现共同富裕目标有着重要的推动作用。单友明直言，无论养老第三支柱如何市场化，它仍是国家经济制度很重要的一个部分，是“十四五”期间国民收入再分配中的重要课题。从这个角度看，应通过给予财政补贴的方式鼓励中低收入人群加入个人养老金计划。解决好这部分人群的养老问题，对于维护社会稳定意义重大。

　　对保险公司而言，助力共同富裕的内涵还包括提供社会价值。国民养老保险股份有限公司总经理黄涛表示，养老金融要让老百姓看得明白、弄得懂、好操作，这有赖于全行业共同努力。“养老保险公司要为股东带来回报，要把产品服务做好，要确保投资收益；但更重要的是，应当为社会增加价值，不仅是经济价值，还有助力社会稳定、履行社会责任的价值。”黄涛说。